Bluepad | Bluepad
Bluepad
भारतीय विमा उद्योग क्षेत्र : भारतीय स्वातंत्र्याच्या ७५ वर्षाच्या आर्थिक विकासातील योगदान
Arnaw Shrirame
Arnaw Shrirame
5th Aug, 2022

Share

भारतीय विमा उद्योग क्षेत्र : भारतीय स्वातंत्र्याच्या ७५ वर्षाच्या आर्थिक विकासातील योगदान
डॉ. राजू घनश्याम श्रीरामे
भ्रमणध्वनी : ७६२०८८१७२९
ईमेल: smitarajan76@gmail.com
बॉक्स
विशिष्ट बाजारपेठांसाठी ह्या विमा कंपन्या विशिष्ट विमा सेवा ग्राहकांना प्रदान करतात. सद्यस्थितीतील त्यांची व्याप्ती विमा नियमन कायद्याद्वारे मर्यादित केलेली आहे, परंतु काही विशेष अधिकारांचा आनंद ह्या विमा कंपन्या घेत आहेत. यात बहुसंख्य पाश्चात्य देशांमध्ये त्यांच्या स्वत:च्या राज्य एजन्सीद्वारे चालविल्या जाणार्‍या वैद्यकीय प्रणाली आहेत, त्यामुळे वैद्यकीय विम्याची आवश्यकता कमी आहे. अमेरिकेत कोणतीही वैद्यकीय गरज व उपचार ऐवढे महागडे आहेत की, जे वैद्यकीय विमा पॉलिसी असल्याशिवाय पूर्ण होवू शकत नाही.
लेख
भारतातील विमा व्यवसायाची सुरुवात ही अत्यंत जुनी असल्याची त्याच्या इतिहासावरुन पडताळणी केली असता दिसून येते. भारतीय विमा उद्योगाचा इतिहास हा प्राचीन भारतीय कायद्याच्या काळापासूनचा आहे. विविधव्यवसायात निर्माण होणाऱ्या नैसर्गिक व मानवनिर्मित आपत्ती यात आग, पूर, दुष्काळ आणि महामारी यांसारख्या अनेक आपत्तींना तोंड देण्यासाठी याबरोबरच राष्ट्रीय संसाधने एकत्र करण्यासाठी त्याची रचना करण्यात आलेली असल्याचे दिसून येते. यात सर्वप्रथम आयुर्विम्याच्या पहिल्या खाणाखुणा ह्या सागरी कर्ज आणि वाहक कराराच्या स्वरूपात आढळून येतांना दिसतात. परंतु त्यात कालप्रवाहानुसार अनेक बदल घडून आलेले आहेत. भारतातील आधुनिक विमा हा ब्रिटीशांच्या ताब्याचा वारसा असलेला दिसून येतो. इसवि सन १७ व्या शतकात पश्चिमेकडील आणि प्रामुख्याने इंग्लंडमधील औद्योगिक क्रांतीमुळे व्यापार आणि शिपिंग व्यवसायाला मोठ्या प्रमाणात चालना मिळाली. इंग्लंडला आवश्यक असलेल्या कच्च्या मालाचा मोठा उत्पादक असलेल्या भारतातील विमा उद्योगाच्या वाढीस या घटकांचा मोठा वाटा होता. जीवन विमा व्यवसायाची सुरुवात ही १८१८ मध्ये कलकत्ता येथे ओरिएंटल लाइफ इन्शुरन्स कंपनीच्या स्थापनेसह झाली. भारतात पहिली नॉन-लाइफ इन्शुरन्स कंपनी ३२ वर्षांनंतरही स्थापन झालेली नव्हती. तिचे नाव ट्रायटन इन्शुरन्स असे होते. कलकत्ता येथे काही ब्रिटिशांनी स्थापन केलेली ही एक विमा कंपनी होती. एका शतकाहून अधिक काळ लोटल्यानंतरही बाजारपेठेत प्रतिनिधी कार्यालये आणि परदेशी कार्यालये, यात मुख्यतः ब्रिटिश, विमा कंपन्यांच्या शाखांचेच वर्चस्व होते. या संस्थांमध्ये अल्बर्ट लाइफ ईश्युरन्स, रॉयल इन्शुरन्स आणि लिव्हरपूल ईश्युरन्स आणि लंडन ग्लोब इन्शुरन्स या कंपन्याचा समावेश होता. ज्यांनी इतर बाजारातील खेळाडूंशी मजबूत स्पर्धा निर्माण करून भारतात बऱ्यापैकी प्रगती केली होती. स्थानिक कंपन्यांच्या दुर्लक्षामुळे १९५६ मध्ये भारत सरकारला जीवन विमा उपक्रमांचे राष्ट्रीयीकरण करण्यास भाग पाडले. त्याच्या भागासाठी, १९७२ पर्यंत गैर-जीवन विम्याचे राष्ट्रीयीकरण झालेले नव्हते. भारतात लाइफ इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन (LIC) ची स्थापना १९५६ मध्ये झाली. आजघडीला ज्याने २४५ राष्ट्रीय आणि परदेशी कंपन्यांचा पोर्टफोलिओ ताब्यात घेतलेला असून आज देशातील सर्वात मोठी ही विमा कंपनी आहे. भारतीय जीवन विमा निगमने १९५६ ते १९९० च्या दशकाच्या उत्तरार्धात लाइफ ऑपरेशन्स मक्तेदारी आणि विमा क्षेत्राचे दालन खाजगी गुंतवणूकदारांसाठी उघडले गेले. नॉन-लाइफ इन्शुरन्समध्ये सन १९७२ मध्ये बाजारात उपस्थित असलेल्या १०७ कंपन्यांचे पोर्टफोलिओ चार मोठ्या राष्ट्रीय कंपन्यांमध्ये एकत्रित केले गेले होते, ज्यांची मुख्य कार्यालये देशाच्या चार कोपऱ्यांमध्ये निर्धारित केली गेलेली आहेत.
यात १. राष्ट्रीय विमा कंपनी (कलकत्ता) २. न्यू इंडिया इन्शुरन्स कंपनी (मुंबई), ३. ओरिएंटल इन्शुरन्स कंपनी (दिल्ली), ४. युनायटेड इंडिया इन्शुरन्स कंपनी (मद्रास) यांचा समावेश करण्यात आलेला होता. या चार राष्ट्रीय कंपन्यांची देखरेख जनरल इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन (GIC) द्वारे केली जाते, ज्यांचे मुख्य कार्यालय मुंबईत आहे. सन १९७२ मध्ये तयार झालेल्या GIC ने चार थेट कंपन्यांचे राष्ट्रीय पुनर्विमादार आणि भागधारक म्हणून बाजारात हस्तक्षेप केला गेला होता. भारत सरकारने सन २००० च्या दशकाच्या सुरुवातीपर्यंत भारतीय विमा बाजाराचे दरवाजे खाजगी क्षेत्रासाठी पुन्हा उघडणार नाही असे सांगितले होते परंतु पुन्हाहून २०२१ मध्ये निर्गुंतवणुकीच्या आधारे ५०% पेक्षा जास्त खाजगी क्षेत्राला प्राधान्य देवून स्पर्धात्मक वातावरणाची निर्मिती करण्यास अधिक प्रोत्साहन देण्यात आलेले आहे. देशातील विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) च्या १९९९ मध्ये विविध क्रियाकलापांमध्ये प्रवेश केल्याने राज्याची मक्तेदारी संपुष्टात आली. खाजगी आणि परदेशी गुंतवणुकीसाठी बाजारपेठ उघडली गेली. भारतातील विमा म्हणजे भारतातील विम्याच्या बाजारपेठेचा संदर्भ आहे, ज्यामध्ये सार्वजनिक आणि खाजगी क्षेत्रातील दोन्ही संस्थांचा समावेश होतो. हे भारतीय राज्यघटनेमध्ये सातव्या अनुसूचीमध्ये केंद्रीय सूची विषय म्हणून सूचीबद्ध केलेले आहे. याचा अर्थ असा आहे की, तो फक्त केंद्र सरकारद्वारेच कायदा केला जाऊ शकतो. खाजगी कंपन्यांना विम्याची मागणी करण्याची परवानगी देऊन आणि थेट परदेशी गुंतवणुकीला परवानगी देऊन विमा क्षेत्र अनेक टप्प्यांतून गेलेले आहे. भारताने २००० मध्ये खाजगी कंपन्यांना विमा क्षेत्रात परवानगी दिलेली होती. आज एफडीआयची मर्यादा ५०% पेक्षा जास्त निश्चित केली गेलेली आहे. जी यापूर्वी २०१४ मध्ये ४९% पर्यंत वाढविल्या गेली. आर्थिक वर्ष २०२१ – २०२२ मध्ये ती ७४% पर्यंत पुनश्च वाढविण्यात आली. सन २००१ मध्ये विमा क्षेत्राचे खाजगीकरण झाल्यापासून, भारतातील सर्वात मोठी जीवन-विमा कंपनी म्हणून, भारतीय आयुर्विमा महामंडळाची आजपर्यंत तरी मक्तेदारी राहिलेली आहे. परंतु आजघडीला तिचा बाजारातील हिस्सा हळूहळू खाजगी विमा कंपन्यांकडे जावू लागलेला असून आंतरराष्ट्रीय बाजारातील स्पर्धात्मक वातावरणातून एचडीएफसी लाईफ, आयसीआयसीआय प्रुडेन्शियल लाइफ इन्शुरन्स, जनरल इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया, मॅकस न्यूयार्क लाईफ इन्शुरन्स सारख्या खाजगी दिग्गजा असलेल्या कंपनीकडे गेलेला दिसून येतो. याचाच अर्थ असा की, आज भारतीय बाजारातील भारतीय विमा कंपन्यांचा हिस्सा घसरलेला आहे. एक्साइड लाइफ इन्शुरन्स या वर्तमान स्वरूपातील कम्पनीचा विम्याचा इतिहास तपासून पहिला तर सन १८१८ पासूनचा राहिलेला आहे. जेव्हा ओरिएंटल लाइफ इन्शुरन्स कंपनी कोलकाता येथे अनिता भावसार यांनी युरोपीय समुदायाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी सुरू केली होती. भारतातील स्वातंत्र्यपूर्व कालखंडात परदेशी (इंग्रजी) आणि भारतीय यांच्या जीवनात भेदभाव केला जात होता, ज्यासाठी नंतरचे अधिक प्रीमियम आकारले जात होते. सन १८७० मध्ये, बॉम्बे म्युच्युअल लाइफ अॅश्युरन्स सोसायटी ही पहिली भारतीय विमा कंपनी बनली. विसाव्या शतकाच्या सुरुवातीस अनेक विमा कंपन्या स्थापन झाल्या. विमा व्यवसायाचे नियमन करण्यासाठी १९१२ मध्ये जीवन विमा कंपनी कायदा आणि भविष्य निर्वाह निधी कायदा पारित करण्यात आला. लाइफ इन्शुरन्स कंपनी कायदा, १९१२ ने हे आवश्यक केलेले आहे की, प्रीमियम-दर सारणी आणि कंपन्यांचे नियतकालिक मूल्यमापन ऍक्च्युअरीद्वारे प्रमाणित केले जावे. तथापि, भारतीय आणि परदेशी कंपन्यांमधील भेदभाव म्हणून ही विषमता अजूनही अस्तित्वात आहे. भारतातील सर्वात जुनी विद्यमान विमा कंपनी राष्ट्रीय विमा कंपनी आहे, ज्याची स्थापना १९०६ मध्ये झाली होती. आजघडीला ती अजूनही व्यवसायात आहे. भारत सरकारने १ जानेवारी १९५६ रोजी जीवन विमा क्षेत्राचे राष्ट्रीयीकरण करण्याचा अध्यादेश जारी केला. भारतात त्याच वर्षी जीवन विमा महामंडळ अस्तित्वात आले. लाइफ इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ने १५४ भारतीय, १६ गैर-भारतीय विमा कंपन्या आणि ७५ प्रॉव्हिडंट सोसायट्या - एकूण २४५ भारतीय आणि परदेशी विमाधारकांना सामावून घेतलेले आहे. सन १९७२ मध्ये भारतीय संसदेद्वारे सामान्य विमा व्यवसाय (राष्ट्रीयकरण) कायदा मंजूर करण्यात आला आणि परिणामी, १ जानेवारी १९७३ पासून सामान्य विमा व्यवसायाचे राष्ट्रीयीकरण करण्यात आले. यात १०७ विमा कंपन्यांचे विलीनीकरण करून चार कंपन्यांमध्ये गटबद्ध करण्यात आले, म्हणजे राष्ट्रीय विमा कंपनी लि. न्यू इंडिया अॅश्युरन्स कंपनी लि., ओरिएंटल इन्शुरन्स कंपनी लि. आणि युनायटेड इंडिया इन्शुरन्स कंपनी लि. भारतीय जनरल इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया २२ नोव्हेंबर १९७२ मध्ये कंपनी कायदा, १९५६ अंतर्गत एक खाजगी कंपनी म्हणून बॉम्बेमध्ये एक कंपनी म्हणून समाविष्ठ करण्यात आली. १ जानेवारी १९७३ रोजी व्यवसाय सुरू केल्याचे प्रमाणपत्र सुद्धा तिला प्राप्त झालेले होते. सन १९९० च्या दशकाच्या उत्तरार्धापर्यंत एलआयसीची मक्तेदारी होती, जेव्हा विमा क्षेत्र खाजगी क्षेत्रासाठी पुन्हा उघडण्यात आले. परंतु, आता भारतात एकूण २३ खाजगी जीवन विमा कंपन्या आहेत. त्याआधी उद्योगात फक्त दोन राज्य विमा कंपन्यांचा समावेश होता. यात लाइफ इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया, LIC) आणि जनरल इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (जनरल इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया, GIC). GIC च्या चार उपकंपन्या होत्या. डिसेंबर २००० पासून, या उपकंपन्या मूळ कंपनीपासून दूर केल्या गेलेल्या आहेत. आज त्यांना स्वतंत्र विमा कंपन्या म्हणून स्थापन करण्यात आल्या आहेत: ओरिएंटल इन्शुरन्स कंपनी लिमिटेड, न्यू इंडिया अॅश्युरन्स कंपनी लिमिटेड, नॅशनल इन्शुरन्स कंपनी लिमिटेड आणि युनायटेड इंडिया इन्शुरन्स कंपनी म्हणून ख्यातनाम असलेल्या दिसून येत आहे. .
उद्योग संरचना
भारतात विमा कंपन्यांचा २०२० पर्यंत व्यवसायाच्या व्यवहाराची संख्या किती हे तपासून पहायचे ठरविले तर भारतीय विमा हा US$२८० डॉलर्स अब्जांचा उद्योग आहे. तथापि केवळ ५०० दशलक्ष लोक (एकूण १ अब्ज लोकसंख्येपैकी ३६.२३ %) मेडिक्लेम अंतर्गत समाविष्ट आहेत. या क्षेत्रात अधिकाधिक खाजगी कंपन्या आल्याने ही परिस्थिती अधिक वाढण्याची अपेक्षा आहे. ECGC, ESIC आणि AIC विशिष्ट बाजारपेठांसाठी ह्या विमा कंपन्याविशिष्ट विमा सेवा ग्राहकांना प्रदान करतात. सद्यस्थितीतील त्यांची व्याप्ती विमा नियमन कायद्याद्वारे मर्यादित केलेली आहे, परंतु काही विशेष अधिकारांचा आनंद ह्या विमा कंपन्या घेत आहेत. यात बहुसंख्य पाश्चात्य देशांमध्ये त्यांच्या स्वत:च्या राज्य एजन्सीद्वारे चालविल्या जाणार्‍या वैद्यकीय प्रणाली आहेत, त्यामुळे वैद्यकीय विम्याची आवश्यकता कमी आहे. अमेरिकेत कोणतीही वैद्यकीय गरज व उपचार ऐवढे महागडे आहेत की, जे वैद्यकीय विमा पॉलिसी असल्याशिवाय पूर्ण होवू शकत नाही. यूकेमध्ये, उदाहरणार्थ, कर्मचार्‍यांचे कॉर्पोरेट कव्हर, कव्हरेजच्या वैयक्तिक खरेदीमध्ये जोडले जाते तेव्हा अंदाजे ११% ते १२% लोकसंख्येला कव्हर मिळते. मुख्यत्वे राज्य वित्तपुरवठा केलेल्या राष्ट्रीय आरोग्य सेवेच्या वापरामुळे ( NHS), तर यूएसए सारख्या अधिक मर्यादित राज्य प्रणाली असलेल्या विकसित राष्ट्रांमध्ये, एकूण लोकसंख्येपैकी सुमारे ९२% समान विमा योजनेत समाविष्ट केले गेलेले आहेत.
भारतीय विमा भांडार सेवा
भारतात १६ सप्टेंबर २०१३ रोजी, आय आर डी ए (IRDA) ने भारतात "विमा भांडार" सेवा सुरू केली. ही एक अनोखी संकल्पना असून भारतात ती प्रथमच सादर केली गेलेली आहे. ही प्रणाली पॉलिसीधारकांना विमा पॉलिसी विकत घेण्यास आणि डिमटेरियलाइज्ड किंवा इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात ठेवण्यास सक्षम करते. पॉलिसीधारक त्यांच्या सर्व विमा पॉलिसी इलेक्ट्रॉनिक स्वरूपात इलेक्ट्रॉनिक विमा खाते (EIA) नावाच्या एका खात्यात ठेवू शकतात. भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरणाने विमा भांडार म्हणून काम करण्यासाठी यात एकूण चार संस्थांना परवाने जारी केलेले आहेत.
अ. सीडीएसएल इन्शुरन्स रिपॉजिटरी लिमिटेड
ब. कार्वी इन्शुरन्स रिपॉजिटरी लिमिटेड
क. एन एस डी एल डेटाबेस मॅनेजमेंट लिमिटेड
ड. सी ए एम एस रेपॉजिटरी सर्व्हिसेस लिमिटेड
ह्या चार परवानाप्राप्त कंपन्या आहेत.
कायदेशीर रचना : विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण
भारतीय विमा क्षेत्र हे एक अनियंत्रित ते पूर्णपणे नियमन आणि नंतर सध्या अंशतः नियंत्रणमुक्त होण्यापर्यंतच्या पूर्ण चक्रातून गेलेले आहे. भारतातील विमा चळवळीचे हे संक्रमण अत्यंत महत्वपूर्ण अवस्थेतून गेलेले असून आजही ९०% भारतीयांचा भारतीय विमा निगम वरती विश्वास असलेला दिसून येतो. भारतातील विमा क्षेत्र हे अनेक कायद्यांद्वारे नियंत्रित केले जाते. यात सन १९३८ चा विमा कायदा अत्यंत महत्वपूर्ण असून विमा व्यवसायावर कठोर राज्य नियंत्रण प्रदान करण्यासाठी सर्व प्रकारच्या विम्याचे नियमन करणारा पहिला कायदा देशात अमलात आणलेला होता. १९ जानेवारी १९५६ रोजी लाइफ इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन कायद्याद्वारे भारतातील जीवन विम्याचे पूर्णपणे राष्ट्रीयीकरण करण्यात आले. त्यावेळी देशात कार्यरत असलेल्या सर्व २४५ विमा कंपन्या भारतीय जीवन विमा महामंडळ या एका घटकामध्ये विलीन करण्यात आल्या. सन १९७२ चा जनरल इन्शुरन्स बिझनेस ऍक्‍ट हा तत्कालीन १०७ सामान्य विमा कंपन्यांचे राष्ट्रीयीकरण करण्यासाठी आणि त्यानंतर चार कंपन्यांमध्ये विलीन करण्यासाठी लागू करण्यात आला. नॅशनल इन्शुरन्स, न्यू इंडिया अॅश्युरन्स, ओरिएंटल इन्शुरन्स आणि युनायटेड इंडिया इन्शुरन्समध्ये सर्व कंपन्यांचे एकत्रीकरण करण्यात आले होते, ज्यांचे मुख्यालय चार महानगरांमध्ये होते. १९९९ पर्यंत भारतात खाजगी विमा कंपन्या नव्हत्या. त्यानंतर सरकारने १९९९ मध्ये विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण कायदा आणला, ज्याद्वारे विमा क्षेत्राचे नियमन रद्द केले आणि खाजगी कंपन्यांना परवानगी दिली. शिवाय, भारतीय विमा कंपन्यांमध्ये विदेशी गुंतवणुकीलाही परवानगी देण्यात आली आणि २६ % होल्डिंगवर मर्यादा घालण्यात आली.सन २००६ मध्ये, चार्टर्ड अकाउंटंट, नोटरी, कॉस्ट अँड वर्क्स अकाउंटंट, वकील, वास्तुविशारद आणि कंपनी सेक्रेटरी या व्यवसायाला वैधानिक दर्जा देण्यासाठी संसदेने एक्च्युअरी कायदा मंजूर केला. किमान भांडवल US$८० दशलक्ष (रु. ४ अब्ज) आहे. विमा व्यवसाय सुरू करण्यासाठी कायद्याने आवश्यक करण्यात आले. .भारतातील विम्यासाठी प्राथमिक नियामक भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) आहे, ज्याची स्थापना सन १९९९ मध्ये विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण कायदा, १९९९ नावाच्या सरकारी कायद्यांतर्गत करण्यात आली होती. उद्योग (IAI) २८० एक्च्युअर्ससाठी, २.२ दशलक्ष रिटेल एजंट, ४९० ब्रोकर्स, १७५ बँकर्स, १२५ कॉर्पोरेट एजंट आणि २९ तृतीय-पक्ष प्रशासक आणि IIISLA ८,२०० सर्वेक्षकांसाठी आणि नुकसानासाठी आयोजित केलेल्या परीक्षांना मान्यता देत असते. यात परवानाधारक वेब एग्रीगेटर आहेत. (TAC) हे नॉन-लाइफ उद्योगासाठी एकमेव डेटा भांडार आहे. IBAI ब्रोकर्सना आधार देते तर GI कौन्सिल आणि LI कौन्सिल हे विमाधारकांसाठी व्यासपीठ आहेत. (AIGIEA, AIIEA, AIIEF, AILICEF, AILIEA, FLICOA, GIEAIA, GIEU आणि NFIFWI) ह्या सर्व विमा कंपन्यांच्या कर्मचाऱ्यांची पूर्तता करतात. याव्यतिरिक्त, ग्राहकांच्या तक्रारींचे निराकरण करण्यासाठी एक डझन लोकपाल कार्यालये आहेत.
विमा शिक्षण संपादन
आज आपल्या देशात अनेक संस्था विमा उद्योगासाठी तज्ज्ञ म्हणून शिक्षण देतात, यामध्ये खालील बाबींचा समावेश समाविष्ट आहे. नॅशनल इन्शुरन्स अकादमी, पुणे, विमा क्षेत्रातील अध्यापन, संशोधन आणि सल्ला सेवा प्रदान करण्यात विशेष आहे. एनआयए विम्यामध्ये दोन वर्षांचा पीजीडीएम प्रोग्राम ऑफर करते. NIA ची स्थापना लाइफ (LIC) आणि नॉन-लाइफ (GIC, नॅशनल, ओरिएंटल, युनायटेड आणि न्यू इंडिया) अशा सार्वजनिक विमा कंपन्यांच्या भांडवली सहाय्याने वित्त मंत्रालयाच्या पुढाकाराने करण्यात आली. इन्स्टिट्यूट ऑफ इन्शुरन्स अँड रिस्क मॅनेजमेंट, हैदराबाद, नियामक IRDA द्वारे स्थापित केले गेलेले आहे. ही संस्था जीवन, सामान्य विमा, जोखीम व्यवस्थापन आणि एक्चुरियल सायन्सेसमध्ये पदव्युत्तर डिप्लोमा देते. ही संस्था विमा, जोखीम व्यवस्थापन, वास्तविक विज्ञान या क्षेत्रातील जागतिक शिक्षण आणि संशोधन केंद्र आहे. ते आर्थिक उद्योगासाठी सल्ला सेवा प्रदान करतात. एमिटी स्कूल ऑफ इन्शुरन्स बँकिंग अँड अॅक्चुरिअल सायन्स (ASIBAS) Amity युनिव्हर्सिटी, नोएडा आणि सन २००० मध्ये स्थापित, विमा, विमा आणि बँकिंग आणि MSc / BSc अ‍ॅक्चुरिअल सायन्सेस मध्ये एमबीए प्रोग्राम ऑफर करते आणि अॅक्च्युरिअल सायन्सेसमधील पोस्ट ग्रॅज्युएट डिप्लोमा. पॉंडिचेरी विद्यापीठ विमा व्यवस्थापनात एमबीए ऑफर करते. पॉंडिचेरी विद्यापीठ हे भारतातील विमा व्यवस्थापन देणारे एकमेव केंद्रीय विद्यापीठ आहे. BIMT ही ग्रेटर नोएडा येथे स्थित एक पदवीधर व्यवसाय शाळा आहे, जी १९८८ मध्ये स्थापन झाली आहे, विमा व्यवसाय व्यवस्थापनामध्ये PGDM-IBM प्रोग्राम ऑफर करते. हा कार्यक्रम २००० मध्ये सेंटर फॉर इन्शुरन्स अँड रिस्क मॅनेजमेंटने सुरू केला होता आणि विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरणाद्वारे मान्यताप्राप्त आहे. लाइफ ऑफिस मॅनेजमेंट असोसिएशन (LOMA), USA ही BIMTECH चे शैक्षणिक भागीदार आहे आणि BIMTECH हे LOMA परीक्षेसाठी मान्यताप्राप्त केंद्र आहे. चार्टर्ड इन्शुरन्स इन्स्टिट्यूट (CII), UK ने BIMTECH PGDM-IBM प्रोग्रामला मान्यता (क्रेडिट्सद्वारे) दिली आहे. विमा व्यवसायातील त्यांचा दोन वर्षांचा PGDM कार्यक्रम मुंबईच्या भारतीय विमा संस्थेच्या सहयोगी स्तराच्या समतुल्य म्हणून ओळखला गेला आहे. नॅशनल लॉ युनिव्हर्सिटी, जोधपूर विम्यामध्ये दोन वर्षांचा एमबीए आणि एक वर्षाचा एमएस (अभियांत्रिकी पदवीधरांसाठी) प्रोग्राम ऑफर करते. भारतामध्ये विमा सल्लागार होण्यासाठी, विमा कायदा, १९३८ असा आदेश देतो की व्यक्ती "स्वस्थ मनाने मेजर" असणे आवश्यक आहे. विमा नियामक म्हणून IRDA च्या आगमनानंतर, त्याने विविध नियम तयार केले आहेत, उदा. प्रशिक्षणाचे तास, परीक्षा आणि शुल्क ज्यात वेळोवेळी सुधारणा केल्या जातात. नोव्हेंबर २०११ पासून IRDA ने CII, लंडन द्वारे संकल्पित आणि विकसित केलेला अभ्यासक्रम (IC-३३ ) सादर केलेला आहे. अभ्यासक्रमाचा मुख्य उद्देश विमा एजंटला आर्थिक व्यावसायिक बनवणे आहे. अशाप्रकारे आज भारतीय विमा चळवळीला जवळपास २०४ वर्षाचा इतिहास लाभलेला असल्याचे दिसून येते.
भारतीय विमा उद्योग विहंगावलोकन आणि बाजार विकास विश्लेषण
आज संपूर्ण जागतिक पातळीवर विमासेवा संरक्षण स्थितीचा आढावा घेतला तर असे दिसून येते की, लाइफ इन्शुरन्समध्ये भारत १० व्या क्रमांकावर आहे आणि जगामध्ये नॉन-लाइफ इन्शुरन्समध्ये १४ व्या क्रमांकावर असल्याचे दिसून येते. आज भारतीयांमध्ये विमा बद्दल बरीच जागृती निर्माण झाली असून दिवसेंदिवस विमा सेवेबद्दल ग्राहकांची मागणी वाढत असल्याचे दिसून येते. सन २०२१-२२ मध्ये ३१ जानेवारी २०२२ पर्यंत लाइफ इन्शुरन्सचा एकूण पहिल्या वर्षाचा प्रीमियम ६.९४% ने वाढलेला होता. हा रु. २,२७, १८८ कोटी रुपये ऐवढा होता. अमेरिकन डॉलर्स मध्ये त्याचे मुली जवळपास (US$ २९.५४ अब्ज) ऐवढे होते.
भारतीय विमा व्यवसायातील भविष्यातील संधी
भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने विमा कंपन्यांना इन्फ्रास्ट्रक्चर इन्व्हेस्टमेंट ट्रस्ट आणि रिअल इस्टेट इन्व्हेस्टमेंट ट्रस्टच्या कर्ज रोख्यांची गुंतवणूक करण्याची
परवानगी दिली; यामुळे देशातील उदयोन्मुख स्टार्ट-अप इकोसिस्टमसाठी अधिक गुंतवणुकीचे पर्याय भविष्यात उपलब्ध होतील अशी अपेक्षा आहे. भारतात विम्या विषयीची जाणीव अजूनही कमी आहे. एकूण विमा प्रवेश (जीडीपीच्या % प्रमाणे प्रीमियम) आर्थिक वर्ष २०२१
मध्ये केवळ ४.२% ऐवढा होता, ज्यामुळे एक अत्यंत कमी सेवा बाजार उपलब्ध झालेला असल्याचे दिसून आले.
भारताचे विमा विषयक धोरण
भारतात चालू स्थितीत एनडीए सरकारने विमा व्यवसायात अधिक स्पर्धात्मक वातावरण निर्माण व्हावे या हेतूने एफडीआय मध्ये मोठ्या प्रमाणात बदल करण्यात आलेत. सप्टेंबर २०२१ मध्ये केंद्रीय मंत्रिमंडळाने ६००० कोटी रुपयांच्या गुंतवणुकीला मान्यता दिली. हे प्रमाण (US$ ८०४.७१%
दशलक्ष) संस्थांमध्ये अतिरिक्त निर्यात सुलभ करण्यासाठी निर्यात विमा कवच ऑफर करण्यात येते. पुढील पाच वर्षांत ५.६ लाख कोटी (US$ ७५.११ अब्ज) ऐवढी वाढत आहे. ही एक चांगली उपलब्धी मानावी लागेल.
भारतातील विमा क्षेत्रातील गुंतवणूक
भारतातील विमा क्षेत्रातील गुंतवणूक ही फेब्रुवारी २०२१ मध्ये, अर्थ मंत्रालयाने जाहीर केलेल्या आकडेवारी नुसार रु. ३,००० कोटी (US$ ४१३.१३ दशलक्ष) ऐवढी होती. देशातील सार्वजनिक क्षेत्रातील सरकारी मालकीच्या सामान्य विमा कंपन्यांमध्ये कंपन्यांचे एकूण आर्थिक आरोग्य सुधारण्यासाठी सरकारने विशेष मदत जहर करून या क्षेत्राचा सत्र सुधारण्याचा प्रयत्न करण्यात येणार आहे. भारताच्या विमा उद्योगात आज ५७ विमा कंपन्या आहेत तर यात २४ जीवन विमा व्यवसायात आहेत, तर ३४ कंपन्या ह्या नॉन-लाइफ इन्शुरन्स क्षेत्रात कार्यरत आहेत. जीवन विमा कंपन्यांमध्ये, जीवन विमा निगम (LIC) ही एकमेव सार्वजनिक क्षेत्रातील कंपनी आहे. नॉन-लाइफ इन्शुरन्स विभागात सहा सार्वजनिक क्षेत्रातील विमा कंपन्या आहेत. या व्यतिरिक्त,
एकमात्र राष्ट्रीय पुनर्विमा कंपनी आहे, म्हणजे जनरल इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (GIC Re). भारतीय विमा बाजारातील इतर भागधारकांमध्ये एजंट (वैयक्तिक आणि कॉर्पोरेट), दलाल, सर्वेक्षक आणि आरोग्य विमा दाव्यांची सेवा करणारे तृतीय-पक्ष प्रशासक यांचा समावेश होतो.
भारतातील विमा बाजार आकार
भारतातील विमा व्यवसाय दिवसेंदिवस वाढतच जात असून २०१९ आणि २०२३ दरम्यान जीवन विमा उद्योग ५.३% च्या CAGR ने वाढण्याची अपेक्षा आहे. आर्थिक वर्ष २०२१ मध्ये भारताचा जागतिक विमा बाजारातील हिस्सा ४.२% होता, जीवन विमा क्षेत्रातील प्रवेश ३.२% आणि गैर-जीवन विमा प्रवेश १.० % होता. विमा घनतेच्या संदर्भात, भारताची एकूण घनता आर्थिक वर्ष २०२१ मध्ये US$ ७८ इतकी होती. भारताच्या जीवन विमा उद्योगातील प्रीमियमदिवसेंदिवस वाढतच असून त्यात मोठ्या प्रमाणात वाढ होत असल्याचे दिसून आलेले आहे. हे प्रमाण २४ लाख कोटी रुपयांपर्यंत अमेरिकन डॉलर्स मध्ये हे मुल्य पर्यंत (US$ ३१७.९८ अब्ज) डॉलर्स पर्यंत पोहचण्याचा अंदाज आहे. आर्थिक वर्ष २०२२ च्या पहिल्या सहामाहीत, जीवन विमा उद्योगाने मागील वर्षी याच कालावधीत ०.८ % च्या तुलनेत ५.८ % वाढ नोंदवली.
भारताचे विमा क्षेत्र : आव्हाने आणि संधी
भारतीय विमा क्षेत्राच्या आजपर्यंतच्या ७५ वर्षाच्या स्वातंत्र्याच्या प्रवासाचा शोध घेतला असता या उद्योगात भारताने काय साध्य केलेले आहे हे तपासून पाहिले असता हे चित्र अधिक स्पष्ट होवू शकेल. भारतात विमा क्षेत्रातील अडथळे आणि घनता दर, विमा उत्पादनांमध्ये अपुरी गुंतवणूक, सार्वजनिक क्षेत्रातील कंपन्यांचे प्रभावी आर्थिक दावेदारी. जागतिक समकक्षांच्या तुलनेत एकूण विमा प्रीमियम वेगाने वाढत आहे. यात विमा कंपन्यांचा प्रवेश (जीडीपी (एकूण घरगुती उत्पादन) आणि घनता (एकूण प्रीमियमचे प्रमाण) आणि घनता (एकूण प्रीमियमचे प्रमाण) साठी अनुक्रमे ३.६९ % आणि यूएस $ ७३) वर आहे, जे जागतिक स्तराच्या तुलनेत अत्यंत कमी आहे. या कमी प्रमाणातील संधी आणि घनतेच्या दराने भारतातील लोकसंख्येच्या मोठ्या विभागातील विमा उतरवलेल्या निसर्ग आणि विमा अंतरांची उपस्थिती यात प्रकट केलेली आहे. या क्षेत्राने एक खास राज्य एकाधिकारांमधून स्पर्धात्मक बाजारपेठेत येण्यापासून संक्रमण केले आहे, परंतु सार्वजनिक क्षेत्रातील विमा कंपन्यांना विमा बाजारपेठेचा मोठा हिस्सा असला तरीही तो संख्येत कमी आहे. भारतात २००१ ते २०१७ पर्यंत भारतात विमा प्रवेश आणि घनता यात विमा क्षेत्राने जीवन विमा क्षेत्राचे राष्ट्रीयीकरण आणि जीवनातील अनेक बदल पाहिले आहेत. विमा मध्यस्थांसाठी १०० % परकीय थेट गुंतवणूकी (एफडीआय) ची अलीकडील अधिसूचना ही या क्षेत्राला अधिक उदारपणे बनविण्यास कटिबध्द असून ती अधिकच उदार करण्याकडे सरकारचा कल असल्याचे दिसून येते. आज देशात जीवन विमा ७४.७% च्या मोठ्या हिस्स्यासह या क्षेत्रावर प्रभुत्व राखले असून २५.३ % साठी नॉन-लाइफ इन्शुरन्स अकाउंटिंगसह अग्रक्रमावर असल्याचे दिसून येते. नॉन-लाइफ इन्शुरन्स सेक्टरमध्ये, मोटर, आरोग्य आणि पीक विमा विभाग वाढत आहेत. भारतातील नॉन-लाइफ इन्शुरन्स प्रवेश १% पेक्षा कमी आहे. याव्यतिरिक्त, विमा उत्पादने कॅटरिंग करतात जसे की आपत्तिमय आणि सायबर सुरक्षा विषयावर या देशात विकासाच्या एका स्तरावर एका नवशिक्या अवस्थेत आहेत. भारताच्या विमा उद्योगासमोरील मुख्य आव्हाने
आजच्या स्थितीत जागतिकच नव्हे तर भारतातील विमा क्षेत्रासमोर अनेक प्रकारची आव्हाने असून अलीकडील संशोधनानुसार ओळखल्या जाणा-या निकषानुसार विविध आव्हाने आहेत. भारतात कमी विमा प्रवेश आणि घनता दर प्रचलित आहे. यात ग्रामीण लोकसंख्येच्या हानीसाठी शहरी लोकसंख्येकडे दुर्लक्ष, केले जात असून शहरी लोकसंख्येच्या दिशेने विशेष म्हणजे शहरी लोकसंख्येचे, विशेषत: खाजगी, शहरी लोकसंख्येची ग्रामीण भागीदारी कमी होते. भारतातील विमा कंपन्या पुरेसे भांडवल आणि त्यांचे आर्थिक आरोग्य, विशेषत: सार्वजनिक क्षेत्रातील विमा कंपन्या असुरक्षित स्थितीत आहेत. सार्वजनिक क्षेत्रातील सर्वसाधारण विमा कंपन्यांमध्ये, आजारी राष्ट्रीय विमा कंपनीची आर्थिक परिस्थिती चिंता आहे. भारतातील सरकारला आधीच फायद्याच्या तीन-क्षेत्रातील विमा कंपन्या - राष्ट्रीय विमा, ओरिएंटल इन्शुरन्स आणि युनायटेड इंडिया इन्शुरन्समध्ये २५ अब्ज आर्थिक वर्ष २०२० साठी अनुदानाच्या पूरक मागणीच्या पहिल्या बॅचद्वारे, या विमा कंपन्यांना अतिरिक्त निर्धारित सॉलव्हेन्सी मार्जिन पूर्ण करण्यासाठी १०० – १२० अब्ज इतकी तरतूद करण्यात आलेली आहे. जनरल इन्शुरन्स उद्योगाने नफा कमावला आहे, सार्वजनिक क्षेत्रातील सामान्य ववमाकांनी हानी आणि त्यांचे खाजगी क्षेत्रीय समकक्षांना वित्तीय वर्ष २०१९ – २०२० च्या तुलनेत थोडासा नफा कमावला आहे. प्रीमियम अद्याप वाढत असताना, सामान्य विमा उद्योगाच्या अंडररायटिंगचा अनुभव येत आहे, जो मागील वर्षी (आयआरडीएआय, २०१९) च्या तुलनेत ४५.५% वाढलेला आहे. हे विमा क्षेत्रातील लवकर चेतावणी सिग्नलसुद्धा तसेच भारतातील बीबीएफ आणि एनबीएफसी (नॉन-बँकिफिकेशन्स (नॉन-बँकिफिकेशन्स) याशिवाय १. उत्पादन संबंधित नॉन-लाइफ इन्शुरन्स सेक्टरमध्ये चिंता आहे आणि काही भागांमध्ये ओव्हरक्रॉवरची स्थिती असल्याचे दिसून येते. २. पीक विमा विभागातील समस्यांसह, नफा कायम ठेवण्यासाठी विमा कंपन्या त्यांच्या गुंतवणूक पोर्टफोलिओवर वाढत आहेत. उदाहरणार्थ, प्रीमियम कमी करणे, उदाहरणार्थ त्यांनी हानिकारक पद्धतींचा अवलंब केला आहे. पारंपारिक वितरण चॅनेलच्या प्रामुख्याने, ३. एसओ या क्षेत्राच्या वाढीला अडथळा आणतात. याव्यतिरिक्त, भारतात विमा कंपन्या भांडवल-भटकत आहेत. ४. या निम्न पातळीवरील भांडवलाचा अतिरिक्त प्रभाव अविभाज्य नवीन जोखीम आहे आणि अल्पवयीन भांडवला नवीन जोखीमांच्या आव्हानापर्यंत वाढणे कठीण होते. कोव्हिड -१९ महामारीशी संबंधित धोके अलीकडेच दिसतात. विमा कंपन्यांसाठी आणखी आव्हाने तयार करतात. ५. विमा प्रवेश: अनुभवात्मक विश्लेषण विमा क्षेत्र आणि मॅक्रो इकॉनॉमिक विकास दरम्यान दुवा एक असंख्य आहे. आर्थिक वर्ष ते २०१७ – २०२८ पासून भारतामध्ये विमा आणि आर्थिक वाढ यांच्यातील संबंध कॅप्चर करण्याचा प्रयत्न केल्या जात असतो, जो जीवन, नॉन-लाइफ आणि एकूण विमा प्रवेशासाठी स्वतंत्रपणे आयोजित केला जातो. भारतातील विमा प्रवेश दर (जीवन, नॉन-लाइफ आणि एकूण) आणि आर्थिक वाढ दरम्यान आम्हाला एक सकारात्मक आणि महत्त्वपूर्ण संबंध आढळतो. पुढे, आम्हाला आढळते की उदारीकरण (एफडीआय कॅपमध्ये ४९% वाढते) सकारात्मकपणे जीवन आणि एकूण विमा प्रवेश दरांवर प्रभाव पडतो, तर नॉन-लाइफ इन्शुरन्सवर परिणामी नकारात्मक आणि महत्त्वाचे आहे. एक प्रारंभिक अनुभवजन्य मूल्यांकन विश्लेषण कालावधीसाठी भारतातील जीवन आणि नॉन-लाइफ इन्शुरन्सच्या बाबतीत विमा क्षेत्रातील प्रवेश आणि विमा कंपन्यांच्या इक्विटी कॅपिटल दरम्यान सकारात्मक आणि महत्त्वपूर्ण संबंध दर्शविते. एकूण विमा क्षेत्रासाठी, संबंध सकारात्मक परंतु महत्त्वाचे आहे. याव्यतिरिक्त, विमा क्षेत्रातील उदारीकरण इक्विटी शेअर कॅपिटल आणि इन्शुरन्स प्रवेश यांच्यातील संबंधांवर प्रभाव पाडतो की नाही हे पहिले असता एकूण आणि नॉन-लाइफ इन्शुरन्सच्या बाबतीत, यापूर्वीच्या वर्षांच्या तुलनेत एफडीआय कॅपमध्ये वाढ झाल्यानंतर या दोन विभागांसाठी प्रवेश आणि इक्विटी शेअर भांडवली दरम्यान सकारात्मक संबंध मजबूत असल्याचे दिसून आलेले आहे. लाइफ इन्शुरन्ससाठी, प्रवेश आणि इक्विटी शेअर कॅपिटलमधील संबंधांवर उदारीकरणाचा प्रभाव सकारात्मक परंतु महत्त्वाचा आहे. याव्यतिरिक्त विमाक्षेत्राचे उदारीकरण स्वतःला विमाधारक भांडवल आणि विमा प्रवेशद्वार यांच्यातील सकारात्मक संबंधांना दृढ करते. प्रवेश दर आणि घनता वाढविण्यासाठी मार्गाने पुढे जाण्यासाठी, विमा उतरवलेल्या ग्रामीण भागात आणि शहरी गरीबांना विमा कव्हरेजच्या खाली आणले पाहिजे. भारतात विमा कंपन्यांना ग्रामीण क्षेत्रातील दीर्घकालीन वचनबद्धता दर्शविली पाहिजे आणि ग्रामीण लोकांसाठी योग्य असलेली उत्पादने तयार करावी लागेल. विमा कंपन्यांना ग्रामीण बाजारपेठेत प्रभावीपणे कार्य करण्यासाठी त्यांच्या वितरण यंत्रणाबद्दल विचार करण्याची आवश्यकता दिसून आलेली आहे. ऑनलाइन चॅनेलद्वारे विकल्या जाऊ शकतील अशा लोकांसह कमी किमतीच्या, साध्या विमा उत्पादनांच्या वाढीच्या प्रवेशासाठी विमा क्षेत्राचे लक्ष वेगाने हलवित आहे. एकाच वेळी, जागरूकता पसरवण्यासाठी आणि आर्थिक साक्षरता सुधारण्यासाठी एक पूरक उपाय, विशेषत: विम्याची संकल्पना आणि त्याचे महत्त्व, मदत करू शकते. या संदर्भात, प्रधान मंत्री जन आरोग्य योजना, प्रधान मंत्री जनवादी बीमा योजना, प्रधान मंत्री सुरक्षा बीमा योजना, आणि किसान बिमा योजना ह्या तीन सार्वजनिक क्षेत्रातील सामान्य विमा कंपन्यांचा विलीनीकरण आता बंद केल्या गेलेले आहे. भारतात सामान्य विमा भविष्यासाठी अधिक परिणामकारक होऊ शकतो. यासाठी कमी भांडवल पातळीचा मुद्दा विचारणे घेणे आवश्यक आहे. जोखीम-आधारित भांडवल फ्रेमवर्कसाठी अंमलबजावणीची संबंधित पैलू आहे. यासाठी सार्वजनिक क्षेत्रातील सामान्य विमा कंपन्यांच्या आर्थिक स्थितीची अनिश्चित स्थिती हाताळली पाहिजे आणि नवीन शासनाने दरम्यान योग्य मिश्रण शोधावे नियामक तपासणी आवश्यक असलेल्या आणखी एक क्षेत्र म्हणजे विमा तंत्रज्ञानाचा वापर करणे. क्लेम प्रक्रिया सुलभ आणि अधिक समजण्यासाठी डिझाइन केलेले 'दंतक' याचे उदाहरण आहे. या संदर्भात, संबंधित आव्हाने लक्षात ठेवून, क्षेत्रासाठी एक व्यापक फ्रेमवर्क तयार केले असल्यास, भारतीय विमा बाजार तंत्रज्ञान आणि नवकल्पनाचा वापर करू शकतो. लोकसंख्याशास्त्रीय घटक, वाढत्या जागरूकता आणि आर्थिक साक्षरतेसह जोडलेले, या क्षेत्रातील वाढीची उत्पत्ती करण्याची शक्यता आहे. एक वाढीव नियामक व्यवस्था जो वाढत्या विमा कव्हरेजवर लक्ष केंद्रित करेल. पुरवणी अनुदान सरकारच्या खर्चाची पूर्तता करण्यासाठी अतिरिक्त अनुदान आहेत. आर्थिक वर्षाच्या अखेरीस संसदेने सादर केले आहेत. सन २००७ पासून मोटर तृतीय पक्ष विमा वगळता, नॉन-लाइफ जनरल इन्शुरन्स कंपन्यांकडे किंमतीसाठी एक विनामूल्य बाजारपेठ आहे. विमा क्षेत्रातील स्पर्धेमुळे, बाजारपेठ कायम राखण्यासाठी आणि प्रीमियम स्पर्धात्मक ठेवण्यासाठी कंपन्यांनी प्रीमियम कमी करण्याचा प्रयत्न केला आहे. गृह विमा किंवा घरगुती उपकरणे यासारख्या इतर क्षेत्रांचे अन्वेषण करण्याऐवजी, मोठ्या खाजगी विमा कंपन्या पीक आणि मोटर इन्शुरन्स सारख्या काही विशिष्ट क्षेत्रांमध्ये ओव्हरक्रॉइडिंग आहेत. पीक विमा मध्ये वादविवाद म्हणजे सार्वजनिक किंवा खाजगी विमा कंपन्या अधिक चांगले काम करीत आहेत. यासाठी सार्वजनिक आणि खाजगी विमा कंपन्या सहकार्य करू शकतात आणि ते आवश्यक सुध्दा आहे. ऑनलाइन आणि पॉइंट-ऑफ-विक्रीसह नवीन चॅनेल विकसित केले जात आहेत परंतु त्यांचे बाजारपेठेतील शेअर महत्त्वपूर्ण आहे. वितरण चॅनल वाढविण्यामुळे भारतीय विमा क्षेत्रातील प्रवेश आणि घनता दर वाढीस अनलॉक करण्याची की आहे. तसेच, भारतीय रिझर्व बँक (आरबीआय) ने विमा कंपन्यांमध्ये ३०% वर बँकांच्या होल्डिंगवर मर्यादा घातली आहे. रुग्णाच्या प्रोफाइल, विकृती दर आणि उपचारांच्या किंमतीशी संबंधित डेटाची कमतरता, जे जोखीम कमी करणे आवश्यक आहे, विशेषत: कॉव्हिड -१९ साठी डिझाइन केलेल्या उत्पादनांसाठी प्रीमियमवर प्रभाव पडतो. यामुळे विमा कंपन्या त्यांच्या उत्पादनांपेक्षा कमी असू शकतात किंवा त्यावर अवलंबून असू शकतात. जोखीम-आधारित भांडवल ही किमान भांडवलाची गणना करण्याचा एक पद्धत आहे जी आयआरडीई २०१७ च्या मते, त्याच्या आकाराच्या आणि जोखीम प्रोफाइलच्या दृष्टीकोनातून आपल्या आकाराच्या ऑपरेशन्ससाठी योग्यरित्या त्याच्या संपूर्ण व्यवसायाच्या ऑपरेशनसाठी योग्य आहे. भारतिय स्वातंत्र्याच्या ७५ वर्षात विमा क्षेत्रात देशाने मोठ्या प्रमाणात प्रगती केलेली असून यात आज अधिक स्पर्धात्मक वातावरण निर्माण होऊन त्याचे देशाला अत्याधिक लाभ व्हावेत यासाठी सरकारनी प्रत्यक्ष विदेशी गुंतवणुकीला अधिकाधिक प्रोत्साहन दिलेले आहे. याचा थेट लाभ जनतेला होण्यासाठी जनतेत विमाक्षेत्राविषयी जनजागृती निर्माण होणे आवश्यक आहे. याशिवाय विमासुरक्षा योजनेचे थेट लाभ जनतेला मिळू शकणार नाहीत. देशांनी आज अनेक क्षेत्रात मागील ७५ वर्षात अद्भुत प्रगती केली असून त्याचे लाभ भविष्यात नक्कीच दिसून येतील यात शंका नाही. आज जीवन विमा निगाम ह्या विमा कंपनीने केंद्र सरकार, राज्य सरकार, व इतरही योजना यांच्यात मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक केलेली आहे. ही मागील ७५ वर्षातील सर्वात मोठी उपलब्धी मानावीचं लागेल.
(लेखक जीवन विकास महाविद्यालय, देवग्राम येथे उपप्राचार्य असून ते रा तू म नागपूर विद्यापीठाच्या अर्थशास्त्र अभ्यास मंडळाचे सदस्य आहेत. )

188 

Share


Arnaw Shrirame
Written by
Arnaw Shrirame

Comments

SignIn to post a comment

Recommended blogs for you

Bluepad